Ваша кредитная репутация

Кредит. Получить его – как утроиться на работу – лучше всего иметь богатый опыт за плечами, что в случае с заемом называется «кредитной историей». Чтобы понять, что это такое, как ее создать и «не испачкать», мы обратились к директору Бюро кредитных историй (БКИ) Силвиу Фока.

Кредитная история или кредитный отчет – это своего рода медкарта. В ней содержится вся информация по взятым кредитам: суммы, регулярность выплат и т.д. На базе этого потенциальный кредитор может определить, есть ли у него возможность финансирования субъекта, и каковы риски.

Кредитная история (КИ) может попасть в БКИ даже с первого запроса первого кредита. Как отметил Силвиу Фока, с вероятностью в 99,9% на следующий день информация об этом уже поступит в БКИ. Однако все зависит от длительности внутрибанковских процедур.

 

Антропология кредитного отчета

Кредитный отчет в разных БКИ и в разных странах может отличаться по своей структуре. В Молдове он состоит из следующих частей:

  • Первая часть (демографическая). В ней указываются ваши идентификационные данные: ФИО, дата рождения, серия и номер удостоверения личности, персональный идентификационный номер (IDNP) и т.д.
  • Вторая часть. Общая картина по всем кредитам.
  • Третья часть. График погашения кредитов и детальная ситуация по каждому займу.

Кредитная история может быть расширена. В настоящее время парламент рассматривает проект поправок в Закон о кредитных бюро, который предусматривает включение информации об оплате коммунальных услуг, мобильной связи, наличие задолженностей, в том числе перед госбюджетом. Дополнение в КИ таких данных позволит кредитору экономить время на сбор информации о потенциальном заемщике, а в случае работы с заемщиком с нулевой КИ (тот, кто не брал кредитов ранее) эти данные помогут получить более ясную информацию об исполнении его финансовых обязательств.

 

290 тысяч КИ под охраной

Все кредитные истории хранятся в БКИ в цифровом виде. На сегодняшний день в бюро около 290 тыс. кредитных историй физических и юридических лиц со всей страны. Из них порядка 90% принадлежат физическим лицам и 10% — юридическим.

Информация по каждому кредиту в отдельности храниться в бюро в течение 7 лет со дня последнего изменения информации в КИ. По истечении этого срока, кредитная исторя по данным кредитам автоматически удаляется. Остальные же кредиты сохраняются. При этом, если парламент утвердит поправки в Закон о кредитных бюро, срок хранения информации будет сокращен с 7-ми до 5-ти лет.

Вероятность утечки кредитной истории из бюро практически нулевая. Директор БКИ Силвиу Фока отметил высокий уровень защиты и наличие спецпрограмм, отвечающих за безопасность и сохранность данных. За все годы работы (с 2009 г.), по его словам, не было ни одного случая утери кредитных историй. Он также обратил внимание, что взлом и кража такой информации, как кредитная история, нецелесообразны, так как данные относящиеся к кредитной истории имеют динамический характер, ежедневно подвергаясь изменениям.

 

Проверяем свою КИ

Согласно действующему законодательству, получить кредитный отчет по своей КИ бесплатно можно один раз в год. И любое количество раз за плату. Однако, как отметил Силвиу Фока, БКИ выдает информацию независимо от количества запросов абсолютно бесплатно. Для этого необходимо письменное заявление от субъекта или от его доверенного лица.

Отчет могут запросить и ваши потенциальные кредиторы, к которым вы обратились за займом (банки, микрофинансовые организации, лизинговые, страховые компании, экономические и займовые ассоциации). Получить его из БКИ они могут только при наличии вашего письменного согласия.

Кредитный отчет, выдаваемый его субъекту (т.е. вам) и кредитору, отличается. В отчете, выдаваемом субъекту, включены все данные кредитной истории, в том числе и информация о кредиторах (названия, адрес и т.д.), в то время, как отчет, выдаваемый финансовым учреждениям, не содержит информации (названия/адреса) предыдущих кредиторов, но содержат данные о суммах займов и информацию об их погашении. Стоит отметить, что субъект в своем кредитном отчете увидит полную информацию о запросах по его КИ: кто, когда и в каких целях запросил кредитный отчет.

Силвиу Фока рассказал, что бывают случаи, когда люди, желающие получить заем, отказывают потенциальным кредиторам в доступе к их КИ. В такой ситуации банки практически всегда отказывают в выдаче кредита, ведь когда заемщику есть что скрывать – доверять ему уже нельзя.

Если информация в кредитной истории не соответствует действительности, то завить об этом и потребовать внести изменения/дополнения можно, подав в БКИ соответствующее заявление. В течение 30 календарных дней БКИ проверяет информацию и принимает решение. Однако следует отметить, что сами изменения в КИ могут быть осуществлены только источниками формирования кредитной истории (т.е. кредиторами).

Делить кредитные истории на хорошие и плохие и рассчитывать шанс получения кредита – дело сложное. Как объяснил нам Силвиу Фока, у разных финансовых учреждений разная политика рисков. Если один банк, изучив вашу кредитную историю, может отказать в выдаче займа, то другой банк или микрофинансовая организация могут пойти вам навстречу.

Если у вас не было просрочек по выплатам, то вероятность получения займа очень велика. Но нужно принимать во внимание несколько факторов: какой кредит вы хотите получить, есть ли обеспечение под этот кредит (залог, поручительство третьих лиц и т.д.), хватает ли ресурсов для обслуживания кредита и т.д.

И помните, что все в ваших руках. Кредитная история — это очень дорогой актив для любого человека. Как и с любым активом, вы должны поддерживать его качество, чтобы не допустить его обесценение. Иными словами — вовремя платить по своим счетам.

 

 

 

By: /
Как оставить наследника без наследства?

Согласно статистике Агентства по администрированию судебных инстанций, в 2016 году в Молдове было инициировано 1289 гражданских дел из-за споров, связанных с правом на имущество, в том числе и с его наследованием. Как отмечают нотариусы, чаще всего конфликты возникают среди родственников, недовольных своей долей в наследстве. Почему люди не могут договориться и доводят дело до суда? Кого и как можно лишить наследства? И можно ли заранее защитить тех, кого вы хотите сделать своими наследниками, если они не являются вашими родственниками?

10756 0
Топ самых высокооплачиваемых вакансий в Молдове

Ежемесячная зарплата в 30 тысяч леев – где предлагают и кому достанется?

2826 0