By:

Кредитное бремя и войны с коллекторами

Со счетов молдавских банков можно спокойно увести $ 1 млрд, а вот безнаказанно не выплатить кредит не получится. Вас, обычного гражданина, навестят специалисты по решению проблемных ситуаций. Что делать, если коллекторы идут к Вам?

Сотни экономических агентов и физических лиц, берущих кредиты в банках и других финансовых и микрофинансовых компаниях, регулярно пополняют ряды дебиторов, неспособных выплатить кредит. В банковском секторе по итогам I квартала 2017 доля неблагоприятных кредитов составила 16,2% (кредитный портфель достигает 55,52 млрд. леев). По данным НБМ, в некоторых банках доля неблагоприятных кредитов доходит до 30%. Помощь в взыскании долгов по просроченным кредитам ищут у коллекторов не только банки, но и крупные поставщики товаров и услуг, компании по микрофинансированию, ссудо-сберегательные ассоциации, экономические агенты и даже физические лица, которые дали деньги в долг под расписку.

Точкой отсчета развития рынка коллекторских услуг можно считать 2007 год, когда свою деятельность начала компания Colect Capital Grup. Позже в число ведущих игроков вошли PfB Collecting, Incaso и Global Credit Solutions. В 2012г. была создана Патрональная Ассоциация Коллекторских компаний (APCD).

В настоящее время рынок продолжает расти: услуги по взысканию долгов предоставляют коллекторские компании, адвокатские бюро и юристы, а также «выбивальщики долгов». Именно последние обещают в объявлениях стопроцентную гарантию возврата долга в короткие сроки. В ход идут незаконные методы воздействия: от ночных звонков и хамства, до угроз физической расправы над должником и его близкими.

Ситуация усугубляется отсутствием законодательной базы, четко прописывающей правовые рамки цивилизованного взаимодействия должников с коллекторами. Сейчас коллекторы действуют на основании Гражданского кодекса и Закона о кредитных договорах с потребителями. Однако в кодексе не прописаны все нюансы этих взаимоотношений, поэтому возникает много проблем и разночтений. Кроме того, отсутствует законодательство, возлагающее на какой-либо орган государственной власти полномочия по регулированию и контролю деятельности коллекторских агентств. Даже среди юристов нет единой точки зрения на правомочность деятельности специалистов по взысканию долгов. Так, одни считают, что если она не запрещена законом, то агентства имеют право перекупать долги и изымать их. Другие же рекомендуют должникам, не вступая в переговоры с коллекторами, сразу обращаться в правоохранительные органы.

Неудивительно, что законность работы коллекторов регулярно подвергается сомнению. Сейчас картина следующая: закона «О коллекторских компаниях», который четко определял бы круг их прав и полномочий, — нет, юристы полемизируют, а заемщики остаются один на один со сборщиками долгов.

Между Сциллой и Харибдой

В принципе, дебитор может полностью игнорировать требования коллекторов. Закон этого не запрещает. Как отмечает адвокат Павел Мидриган, взысканием долгов и исполнением соответствующих судебных решений в Молдове занимаются судебные исполнители. Однако, нужно понимать, что закон не запрещает и деятельность лицензированных коллекторских компаний. «Специалист по взысканию просроченных задолженностей», вышедший на вас, сам по себе «не рассосётся». И если он доведет дело до суда, дебитор также не будет в выигрыше. В этом случае время работает против заемщика. Чем больше оттягивается погашение долга, тем больше придется платить за счет процентов, пеней и штрафов.

В России законодательство предусматривает право должника отказаться от общения с коллектором. Это можно сделать через 4 месяца после появления просрочки. Чтобы отказаться от общения с коллектором, должник должен отправить ему заявление, заверенное нотариально, или письмо с уведомлением о вручении. После этого коллектор не имеет права беспокоить должника. А чтобы взыскать долг, должен отправляться в суд.

Не будем лукавить – о встрече с коллектором не мечтает никто. Но для психического и физического здоровья должника принципиально важным окажется, кто именно будет представлять интересы кредитора — профессионалы, использующие легальные методы и способы взыскания долга, или «вышибатели долгов», для которых закон не писан.

Основные этапы взаимодействия с коллекторам можно свести к следующей схеме:

  1. Должник получает письменное уведомление, о том, что его дело перешло к коллекторской компании. В уведомлении также содержится информация о сумме задолженности на этот день, о том, сколько необходимо заплатить и каким образом.

Что важно: Получение подобного уведомления редко бывает сюрпризом. Как правило, каждый дебитор знает о наличии просроченных долгов. Но в любом случае, стоит убедиться, действительно ли с вами связались уполномоченные кредитором профессионалы, а не мошенники.

Принципиально важным является наличие лицензии, подтверждающей право коллекторов заниматься проблемой просроченных долгов. Должник имеет право и должен потребовать ознакомления и с этими документами. Если коллекторы отказываются предоставить свои «верительные грамоты», ни о каком дальнейшем общении «коллектора» и дебитора речь идти не может. В этом случае, если «коллекторы» продолжат вас беспокоить, обращайтесь в правоохранительные органы.

Также вы можете связаться с кредитором и запросить заверенную копию договора уступки прав кредитора или агентского договора, и документ, подтверждающий факт перевода остатка долга от кредитора коллектору. Это тем более важно, если сумма долга, заявленная коллекторами, вызывает сомнения.

В случаях, когда речь идет о кредиторах-физлицах, необходимо письменное доказательство выданного займа. Согласно законодательству, любая сделка, свыше суммы в 1000 леев, должна быть оформлена письменно. Если все доказательства долга сводятся к устным договоренностям, перепискам в соцсетях, мобильных приложениях и электронной почте, профессиональное коллекторское агентство за дело даже не возьмется. Так как эта доказательная база не является достаточной для инициирования работы коллекторов.

Если по какой-либо причине должник никак не отреагировал на полученное уведомление, коллекторы начинают его поиск. Это наиболее проблематичная и дорогостоящая часть процедуры. Наибольшие возможности в этом отношении у компаний, входящих в APCD, которые сотрудничают с коллекторскими агентствами Европы и России. В любом случае, должник также не выигрывает, если прячется от коллекторов — штрафы, проценты, пени продолжают начисляться.

  1. Если после полученного уведомления дебитор не оплатил задолженности, коллекторская компания, как правило, продолжает внесудебный этап взыскания долга: телефонные звонки, переписка, в случаях необходимости коллекторы выезжают к должнику. Коллекторы заинтересованы решить вопрос в досудебном порядке. Как отмечает президент APCD Вячеслав Мырза, «около 60-70% дел решаются, не доходя до суда, поэтому многие кредиторы обращаются к коллекторам».

Что важно: Юристы не рекомендуют избегать беседы с коллекторами или говорить с ними в резкой, оскорбительной манере. Если дело дойдет до суда, клиент-грубиян произведет невыгодное впечатление. Лучше объяснить коллектору причины просрочки. Профессионал вникает в суть проблемы, рассматривает и предлагает должнику возможные способы расчета, согласовав их с  кредиторами, чьи интересы представляет.

Если должники — инвалиды, безработные или неплатежеспособные граждане, то чаще всего возможны реешелонирование или реструктуризация кредита и даже понижение пени.

В России на законодательном уровне коллекторам запретили взыскивать долги с инвалидов первой группы, несовершеннолетних, недееспособных и с лиц, находящихся на лечении в больницах.

Юристы рекомендуют для подстраховки всегда делать аудио или видеозапись общения с коллекторами, предупредив их об этом. Мне приходилось слышать о ситуациях, когда отдельные работники солидных коллекторских компаний игнорировали законные вопросы должника (право быть информированным), говорили в неподобающем тоне или угрожали. Такие факты должны быть задокументированы. Деятельность коллекторских агентств напрямую связана с репутационными рисками их клиентов (компаний-кредиторов). Если у вас на руках есть доказательства недолжного поведения отдельного коллектора, вы также можете опубликовать их в СМИ и обязательно обратитесь в правоохранительные органы.

Если же должник имеет дело с «вышибателями долгов», то его грубость в общении может привести к плачевным последствиям. В случае угроз со стороны «коллектора» следует обратиться в правоохранительные органы.

  1. Если дебитор и далее отказывается от исполнения долговых обязательств, дело передается в суд. Это, в свою очередь, приводит к дополнительным тратам, госпошлинам и новым штрафам.

Что важно: Хотя «контрактом не предусмотрена пеня, закон разрешает коллектору снять процент и пеню, которые достигают 16% от суммы кредита» — подчеркивает г-н Мырза.

Стоимость услуг коллекторских компаний составляет 30-35% (от суммы долга). В случаях с давними задолженностями может составить 60-70%. Деньги выплачиваются после возврата долга. Если дело доходит до суда, выплачиваются определенные пошлины и расходы на судебные процедуры. 

Примерно в таком русле происходит взаимодействие должника с коллекторами, действующими в рамках закона. Но если им занимаются представители «теневого» рынка коллекторских услуг, то способы давления напомнят о громилах 90-х.

Как прессуют должников

Среди наиболее распространенных методов незаконного воздействия на должников:

Ночные звонки. Вам могут не угрожать. Напоминать о долге тактично и вежливо. Но звонить будут каждую ночь или высылать СМС-ки. В этом случае обращение в СМИ для дебитора будет более эффективным, чем обращение в правоохранительные органы. Когда работают коллекторы, на кону — репутация кредитора. Огласка в такой ситуации — лучшее средство.

В России на законодательном уровне коллекторы не имеют права беспокоить должника с 22.00 до 8 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9 утра в выходные. Также запрещено звонить более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Если же «коллекторы» угрожают или пытаются проникнуть в квартиру или автомобиль должника, сразу же обращайтесь в полицию. Никаких полномочий у коллекторов для таких действий нет.

Угроза описи имущества. По закону опись и конфискация имущества — право судебных исполнителей, а никак не коллекторов. И даже судебные исполнители получают данные полномочия по решению суда.

Запугивание тюрьмой. Так, ст. 238 УК РМ действительно предусматривает от 2 до 8 лет лишения свободы, в зависимости от размеров ущерба, нанесенного финансовому учреждению, небанковской финансовой организации, ссудо-сберегательной ассоциации или страховщику. Однако, речь идет об умышленном представлении ложной информации с целью получения кредита, ссуды или страхового возмещения/пособия или увеличения их сумм либо получения кредита или ссуды на льготных условиях. Если же заемщик получил кредит на основании достоверной информации, и совершал взносы по выплатам, но в результате объективных причин в настоящее время не выполняет долговых обязательств, то статья 238 к нему отношения не имеет.

Если же «коллекторы» ссылаются на другие статьи уголовного законодательства, например «Мошенничество» (ст.190 УК РМ) и «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием» (ст. 196 УК РМ), то речь идет о доказательстве факта мошенничества и того, что человек не собирался возвращать долг. Если же вами взносы производились, подвести вас под мошенничество будет в суде сложно. Профессиональные коллекторы не станут пугать каждого должника тюрьмой.

Рассказ о долге клиента посторонним лицам. Распространение информации о долге и неплательщике на его работе, среди соседей, в соцсетях, опубликование в свободном доступе «черного списка» неплательщиков и т.п.

Распространять информацию о долге третьим лицам запрещено. В таком случае можно обратиться в правоохранительные органы. А если «коллекторы» работают с компанией по договору (не выкупили долг целиком), пожаловаться можно и на кредитную организацию.

Об обещаниях антиколлекторов

Если со стороны кредиторов растет спрос на коллекторские услуги, то решить проблемы  должников берутся антиколлекторы. Молдавское законодательство не дает четкого определения понятию «антиколлектор». Как правило, защитой интересов должника занимаются юристы с частной практикой или представители правозащитных организаций. По сути, они предлагают клиентам юридическую и консультационную помощь. В то же время на этом поприще активно действуют мошенники, которые пользуются юридической безграмотностью населения, и обещают полное избавление от долгов или помощь «законно не платить кредит».

Насколько реальны предложения антиколлекторов и как вычислить мошенников? Смотрим на обещания:

  1. Защита от нелегальных методов со стороны коллекторов. В случаях угроз, неправомерных действий, физического воздействия на должника, антиколлекторы привлекают правоохранительные органы. Впрочем, то же самое может сделать и сам должник.
  1. Уменьшить ежемесячные платежи по кредитам или снизить процентную ставку. Более чем сомнительные обещания, поскольку предоставить  такие возможности может только кредитор. Даже если довести дело до суда. Исключение составляют те случаи, когда лицо, оказывающее услуги кредитования, со злым умыслом создает условия, которые ведут к быстрому росту суммы задолженности и приводят к неспособности занимающего погасить долг. К таковым относятся, например, необоснованно завышенные проценты кредитования или умышленное неоповещение о возможном наложении штрафов. Если это – ваш случай, имеет смысл обратиться к юристам.
  1. «Списание» долгов и расторжение кредитного договора с любым банком. Как правило, под этим подразумевается запуск процедуры банкротства. Возможна только в случаях доказательств действительной несостоятельности дебитора, решается в судебном порядке. Для инициирования процедуры по банкротству, существует множество требований, в том числе, должно быть доказано, что ни один из участников процедуры не предложил план процедуры реструктуризации на условиях и в сроки, установленные действующим законодательством, или ни один из предложенных планов не был одобрен и утвержден (ст.115 Закона о несостоятельности). Если дело касается профессиональных коллекторских агентств, то специалисты, оценивая каждую конкретную ситуацию, всегда предлагают  график погашения задолженностей, с учетом финансового состояния должника. И это – только один нюанс. На деле запуск процедуры банкротства — длительный, очень трудоемкий и трудозатратный процесс. Хотя такой выход возможен, но говорить о том, что он — оптимален, не приходится.

Когда за дело берутся мошенники, они могут убеждать клиента ничего не платить банку на основании того, что у учреждения, к примеру, сменился владелец, или же банк находится в процессе санации. В реальности ситуация в банке для дебитора ничего не меняет. Пока он ничего не делает, его задолженность увеличивается за счет штрафов и пеней.

  1. Снизить или полностью списать пени и штрафы. В том случае, если дебитор считает, что начисленные пени и штрафы завышены, можно обратиться в суд. Если суд примет решение, в соответствии с которым, неустойка будет признана несоразмерной, ее действительно можно снизить. Однако, для такого снижения следует доказать в судебном порядке, что штрафы и пени у банка выше, чем это разрешено в законе о потребительском кредите. В противном случае шансы будут  минимальны.
  1. Защита имущества от конфискации судебными приставами. Подобное предложение, как правило, сводится к схеме переписи имущества на родственников или продаже им этого имущества до суда. Такое решение – на грани нарушения закона. Кредитор может обратиться в суд, чтобы признать сделку мнимой.

Решив обратиться к антиколлекторам, будьте крайне осторожны. В противном случае вы будете платить дважды: сначала за услуги «специалистов», а позже — по неустойкам, которые набежали за время, пока «антиколлекторы» решали вашу проблему.

P.S. Противостояние «кредитор-должник» — неотъемлемая часть института кредитования. Лучше всего платить по займам вовремя и не доводить дело до встречи с коллекторами. Но если это – не ваш случай, помните, что у должника есть не только обязательства, но и права. И если вас «прессуют» — незамедлительно обращайтесь к правоохранителям. Но если с вами работают корректно, имеет смысл вступить в разумный диалог и найти решение, а не воевать с коллекторами.

2820 0
Читайте также:

By: /
Что нужно знать о сверхурочной работе

Ситуация, когда восьмичасовой рабочий день с завидной регулярностью превращается в десятичасовой, знакома многим. Законны ли переработки? Как должна оплачиваться сверхурочная работа? И что делать, чтобы не работать сверх нормы «за идею»?

7306 0
ЖЭК, жильцы и мэрия: кто и какие услуги оплачивает?

Какие услуги в Молдове покрываются тарифом на обслуживание дома, за что финансово ответственна городская администрация, а за какие работы мы платим из собственного кармана. Об этом должен знать каждый, чтобы не быть аккуратно обманутым.

5452 0